간편한 온라인 거래

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스마트폰으로 비트코인 간편 거래를…

트위터 CEO이기도 한 잭 도시(Jack Dorsey)가 설립한 스퀘어(Square)는 스마트폰을 이용한 모발 결제 서비스를 제공하는 기업이다. 이런 스퀘어가 사용자끼리 간편하게 송금을 할 수 있는 애플리케이션 캐시앱(Cash App)을 통해 비트코인 거래가 가능하도록 하겠다고 발표했다. 쉽게 말해 이 앱을 이용하면 누구나 스마트폰을 이용해 비트코인을 부담 없이 거래할 수 있게 된다는 얘기다.

캐시앱은 지난 2013년 스퀘어가 선보인 서비스다. 서비스 초기 수수료가 없는 상태로 앱을 통해 서로 현금을 주고받을 수 있어 인기를 누린 바 있다. 그런데 스퀘어가 1월 31일(현지시간) 캐시앱을 통해 비트코인 매매를 할 수 있게 됐다고 자사 트위터 계정을 통해 밝힌 것. 스퀘어 설립자인 잭 도시는 비트코인 지원에 대해 모든 이들을 위한 금융 접근성을 높이기 위한 긴 여정이라고 생각하기 때문에 비트코인을 지원하게 됐다고 밝히고 있다.

캐시앱을 이용한 비트코인 거래는 뉴욕과 조지아주, 하와이주, 와이오밍주를 뺀 미국 전역에서 가능하다고 한다. 매매 관련 수수료는 비트코인을 구입할 때에는 0이지만 매각할 때에는 속도에 따라 수수료가 부과된다. 거래 한도액은 주당 1만 달러 상당 비트코인으로 설정되어 있다.

비트코인을 비롯한 가상통화에 대한 움직임은 계속되고 있다. 물론 페이스북의 경우 가상통화 광고를 금지하는 정책을 발표할 움직임을 보이는 반면 네이버 계열 라인은 자회사 라인파이낸셜을 설립, 가상통화 거래 참여를 선언하기도 했다. 아직 초기인 가상통화 시장을 둘러싼 변화는 앞으로도 계속될 전망이다.

이렇게 논란의 여지는 많지만 가상통화의 존재감이 높아지는 건 분명하다. 물론 이렇게 존재감이 높아지는 데 비해 정작 가상통화에 대한 기본적인 내용을 잘 모르는 경우도 많다. 비트코인을 비롯한 가상통화는 사실 다른 발명 과정에 생긴 부산물로 태어난 것이다. 비트코인 창시자로 알려진 나카모토 사토시는 가상통화 자체를 발명한 게 아니다. 하지만 그의 아이디어는 가상통화 시스템 전체를 지원한다.

1990년대 지방자치단체에서 이용하는 디지털 송금 시스템 개발이 한창이었지만 모두 실패로 끝났다. 핵심 서버가 중앙 집권적으로 통화 결제 시스템을 관리하는 구조에서 높은 신뢰도를 요구하는 통화 서비스를 위한 시스템을 구축하는 건 불가능하다는 이유로 이 시스템 구축은 실현되지 못했다.

나카모토 사토시는 이런 중앙 집권 시스템 실패를 보고 중앙 서버를 쓰지 않는 디지털 통화 시스템을 구축하려 한다. 분산 시스템을 위해 파일공유 시스템에서 쓰던 P2P를 이용한다. 그의 이런 결정은 기술적인 복잡성을 안겨줬지만 디지털 통화 실현을 위해 당시까지 부족했던 철학을 발견할 수 있는 계기가 된다.

디지털 통화 결제 시스템에서 요구되는 중요한 건 이중지급방지다. 실제 통화와 달리 물리적 매체가 전혀 없는 디지털 통화는 쉽게 복제될 수 있다. 따라서 통화의 이중 사용 방지를 기술적으로 어떻게 담보할 것인지가 가장 큰 과제 중 하나인 것이다. 나카모토 사토시가 고안한 분산 시스템에선 핵심 서버가 없다. 따라서 변조를 할 수 없는 철벽같은 신뢰도를 제공할 수 있었다.

이 아이디어에선 가상 통화 시스템에서 쓰는 암호화는 모든 피어 네트워크로 구성된다. 모든 피어가 모든 거래에 대한 기록, 그러니까 모든 계좌 잔액 기록을 갖고 있다는 얘기다. 이런 거래 기록은 공개키 암호화 시스템을 통해 암호화되어 있다. 이렇게 암호화된 트랜잭션이 피어 네트워크에서 전달되는 것 자체는 사실 P2P에선 아무런 특별한 점이 없는 일반적인 형태라고 할 수 있다.

트랜잭션은 네트워크 전체에서 거의 즉시 파악될 수 있지만 일정 시간이 지나고 확인 과정을 거친다. 이 확인 작업은 가상통화의 신뢰도를 담보하는 중요한 개념이라고 할 수 있다. 확인 작업 중에는 트랜잭션이 손상되지 않았는지 그러니까 거래가 정당하게 이뤄져 이중 결제가 되지 않았는지 확인한다. 확인이 되면 블록체인이라는 원장에 기록되어 고정화, 더 이상 바꿀 수 없게 된다.

가상통화 시스템에서 중요한 거래 확인 작업은 마이너라고 불리는 채굴자만 할 수 있다. 정당한 거래 여부를 확인하면 네트워크 전체로 전파된다. 트랜잭션이 마이너에 의해 확인 절차를 거치면 모든 노드는 데이터베이스에 추가되며 이는 블록체인의 일부가 된다. 마이너 확인 작업은 이렇게 가상통화 시스템을 지원하는데 이 같은 확인 작업의 대가로 토큰을 받는 구조다.

컴퓨팅 파워를 제공하고 대가로 토큰을 받는 사람들에게 참가 제한은 없다. 모두 컴퓨팅 파워를 제공할 수 있는 것. 하지만 분산 네트워크 자체는 마이너에 확인 작업을 위탁할 권한은 없는 만큼 암호화 오용을 방지하기 위한 구조가 필요하다. 나카모토 사토시는 이런 확인 작업과 이 과정에서 생기는 거래를 합쳐 암호화된 해시를 찾아내는 작업 증명(Proof-of-Work)이라는 역할을 부여했다. 가상통화 시스템 암호 해독 작업을 끝내고 암호화 퍼즐을 풀 때 비트코인이 만들어지는데 이런 작업은 컴퓨팅 성능이 높아지면서 난이도가 올라가는 구조다. 이를 통해 네트워크 피어가 손상되는 걸 예방할 수 있다.

말하지만 가상통화 시스템에서의 신뢰도란 높은 암호화를 통해 보호되는 데에 있다. 사람이 아니라 수학에 의해서만 시스템 신뢰도를 담보하고 있다는 것이다. 이론상 가상통화 시스템이 손상될 확률은 소행성이 집에 떨어질 확률보다 낮다고 할 만큼 높은 보안성을 갖추고 있다고 한다.

가상통화의 거래 기록인 트랜잭션은 몇 가지 특징을 갖고 있다. 첫째는 불가역성. 확인된 블록체인에 기록된 트랜잭션은 결코 되돌릴 수 없다. 다음은 익명성. 모든 가상통화와 거래는 실제 사람에 연결되어 간편한 온라인 거래 있다. 하지만 가상통화를 이용할 때에는 임의 숫자 주소 30문자 등으로 취급한다. 트랜잭션 흐름 자체를 분석하는 건 가능하지만 거래의 익명성은 완벽하게 보장되어 있다.

다음은 빠르고 글로벌화되어 있다는 것이다. 트랜잭션은 피어 네트워크에 곧바로 전파되며 몇 분 뒤에는 확인 작업이 끝난다. 가상통화 거래는 네트워크에서 일어나는 것이지 거래 주체가 전 세계 어디에 존재하는지는 중요하지 않다. 눈앞에 있는 사람이나 지구 반대편에 있는 사람 누구에게 송금해도 같은 조건이다. 빠른 거래를 전 세계적으로 할 수 있는 게 바로 가상통화이며 국가나 지역 등 물리적 제한도 없다.

넷째는 안전성이다. 가상통화는 공개키 암호화 시스템을 통해 암호화되어 있다. 다시 말해 비밀키 소유자만 암호를 해독할 수 있는 송금 처리를 해 가상통화를 쓸 수 있다. 이런 암호화 시스템을 깨는 건 사실상 불가능하다.

마지막은 자기 완결성이다. 가상통화를 쓸 때 누군가에게 권한을 바라거나 수속을 할 필요는 없다. 누구나 무료로 내려 받는 소프트웨어를 이용해 자기만의 암호화 통신을 송수신하고 가상통화 결제를 할 수 있다. 가상통화 이용을 누군가 막는 건 불가능하다고 할 수 있다.

가상통화 시스템에선 누군가의 허가를 받을 필요 없이 전 세계 언제 어디서나 누구나 가상통화를 쓸 수 있고 거래를 취소할 수 없다. 통화 발행 권한을 가진 기관도 없어 인플레이션이나 디플레이션을 제어하는 것 같은 환율 조작도 불가능하다. 거래 가격은 단순히 수요와 공급의 균형에 의해 결정된다. 어떤 점에선 가상 통화는 디지털 세계의 새로운 금이라고 할 수도 있다(물론 지금은 금보다 훨씬 위험하기도 하지만). 이런 점 때문에 지금은 표준의 지위를 차지하고 있는 비트코인조차 앞으로 성장을 계속 보장할 수 있는 건 아닐 수 있고 얼마든지 새로운 가상통화로 대체될 가능성은 충분하다. 좀비 가상통화도 확산될 수 있다. 하지만 중요한 건 가상통화 시장의 성장은 계속될 것이라는 전망이 아닐까 싶다.

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[한국금융신문 김경찬 기자] 코로나19가 장기화되면서 비대면 온라인 거래가 늘어나고 있다. 비대면 거래 확대에 카카오페이나 네이버페이 등 간편결제 서비스가 사상 최대 이용실적을 기록하면서 높은 성장세를 보이고 있다.

한국은행이 발표한 2021년 상반기중 전자지급서비스 이용 현황에 따르면 간편결제 서비스의 이용실적은 하루 평균 1821만건과 5590억원으로 지난해 하반기 대비 208만건과 621억원 증가했다. 간편송금 서비스는 4819억원으로 916억원 증가했으며, 이용건수는 407만건으로 47만건 증가했다.

또한 지난 상반기 전자금융업자와 금융회사가 제공하는 전자지급서비스 중 전자지급결제대행(PG)과 선불전자지급 서비스의 하루 평균이용금액은 지난해 하반기 대비 각각 12.8%와 23.9% 증가했다.

전자지급결제대행 서비스(PG)는 전자상거래에서 구매자로부터 대금을 수취하여 판매자에게 최종적으로 지급될 수 있도록 지급결제정보를 송·수신하거나 그 대가를 정산 대행 또는 매개하는 서비스를 가리키며, 코로나19의 영향 등으로 비대면 온라인 거래가 꾸준히 확대되면서 증가세가 지속되고 있다.

지난 상반기 전자지급결제대행 서비스(PG)의 하루 평균 이용금액은 8635억원을 기록해 지난해 하반기 대비 981억원 증가했으며, 이용건수는 2091만건으로 240만건 증가했다.

선불전자지급 서비스는 미리 충전한 선불금으로 교통요금과 상거래 대금을 지급하거나 송금할 수 있도록 선불금을 발행하고 관리하는 서비스를 가리키며, 간편결제와 송금 이용 확대의 지속으로 전체 선불전자지급 서비스 이용금액 및 건수 모두 견조한 증가세를 유지했다.

지난 상반기 선불전자지급 서비스의 하루 평균 이용금액은 6247억원을 기록해 지난해 하반기 대비 1206억원 증가했으며, 이용건수는 2228만건으로 286만건 증가했다. 금융사의 경우 선불 기반 대금지급 서비스 이용 확대가 이용실적 증가를 견인한 것으로 분석됐다.

결제대금예치 서비스(에스크로)는 전자상거래에서 구매자로부터 대금을 예치받고 물품수령 확인과정 등을 통해 거래가 적절하게 이루어졌는지를 확인한 이후 구매대금을 판매자에게 지급하는 서비스로, 일평균 이용금액은 1470억원, 이용건수는 313만건을 기록했다.

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중고거래 등 치는 `간편결제` 피싱 주의… 모바일 간편한 온라인 거래 메신저로 거래 유도

중고거래 시장에 모바일 간편결제 서비스로 위장한 피싱 사기가 활개친다. 다양한 페이먼트 애플리케이션(앱)과 핀테크 서비스가 활성화되면서 진위 확인이 더 어려워졌다. 모바일 메신저 연락처만을 남기고 URL을 보내 결제를 유도하는 거래는 주의가 필요하다.

4일 업계에 따르면 중고나라 등 온라인 중고거래 커뮤니티에서 페이 앱 모방 화면을 악용한 피싱 사기가 급증했다. 과거의 가짜 안전거래 사이트로 위장하는 방식을 넘어섰다. 대형 인터넷 포털과 대기업 등이 제공하는 간편결제 서비스를 모방, 피해자를 안심시킨다.

중고거래 사기는 스마트폰과 태블릿PC 등 인기 품목을 시세보다 저렴한 가격으로 게시판에 올리며 시작된다. 사기 거래 이력 정보가 데이터베이스(DB)화된 휴대폰 번호 대신 추적이 어려운 모바일 메신저 아이디(ID)를 연락처로 남긴다. 카카오톡 등 메신저만을 이용해 연락이 이뤄지는 거래가 사기일 가능성이 짙은 이유다. 메신저로 제품 사진과 정보를 주고받으며 가격을 흥정한다. 사정상 직접 만나 하는 거래가 어렵다며 택배 거래를 유도한다. 이때 안전한 거래를 위해서라며 일반 계좌 이체 대신 포털 사이트 등에서 제공하는 온라인 결제 서비스 이용을 제시한다. 단 보내오는 결제 서비스 URL 주소는 정교하게 위조된 가짜 사이트다.

URL 주소를 자세히 들여다보면 실제 결제 사이트 창과 다르지만 쉽게 구분하기 어렵다. 서비스 로고부터 결제 버튼까지 똑같은 모습이다.

결제 서비스 제공업체 관계자는 “피해자는 정상 결제 서비스와 피싱 사이트 분간이 어렵기 때문에 대부분 해당 결제 서비스를 제공하는 업체에 항의하거나 보상을 요청하는 사례가 많다”면서 “결제 서비스의 자체 보안성을 유지해도 겉모습을 도용, 사기에 악용하는 것을 모두 적발하기는 쉽지 않다”고 말했다.

사기 범죄에 서비스를 도용당한 업체가 피해자로부터 사건을 제보 받더라도 경찰 등 수사기관에 신고하지도 못한다. 사기로 직접 피해를 본 당사자가 아니기 때문이다.

보안 전문가는 “우선 중고거래 이용자가 스스로 주의해야 한다”면서 “결제 서비스 제공업체도 위장 피싱 사이트와 구분이 가능한 인증 장치 등 마련을 고민할 필요가 있다”고 지적했다.

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#결제 뒤에 있다는 PG사와 VAN사

#온라인 결제 간편한 온라인 거래 늘면서 PG사 시장변화 주도

#토스 등 PG 품는 기업들도 多

상점에서 물건을 살때도 이제 현금을 내는 것보다 카드나 간편결제 서비스를 이용하는 경우가 더 많아지고 있다. 스타벅스 매장의 '사이렌오더'를 통해 알려진 매장 내 주문 및 결제가 국내 간편결제 앱을 통해 확산되고 있다. 이처럼 우리가 편하게 주문하고 결제할 수 있도록 만들어주는 간편결제 뒤에는 온오프라인 카드 결제 지원 서비스를 담당하고 있는 'VAN'사와 'PG'사가 숨어있다.

이용자들의 결제 습관 변화로 인해 VAN과 PG에도 작은 변화의 모습이 감지되고 있다.

카드 결제는 VAN사가 맡고 온라인 결제는 PG가 맡는다

온오프라인 상점에서 카드를 사용하면 '카드사와 상점 간' 통신을 연결하는 'VAN'이 작동한다. 이 VAN(Value Added Network)은 부가가치통신망사다. 카드사 등 금융기관과 가맹점 사이에 네트워크망을 구축해 카드 사용에 따른 승인을 중계하고 금융기관 대신 전표 매입 등의 업무를 대행하는 사업자다. 즉 오프라인 카드 결제를 위한 통신망을 제공하는 것이다.

VAN사는 카드 거래 승인·중계 및 단말기(POS) 설치, 가맹점 모집 및 관리 등의 영역을 담당한다. VAN 덕분에 이용자가 서로 다른 카드를 내밀어도 점주가 모두 결제를 지원할 수 있다. 오프라인 상점에서 결제를 하면 결제 정보가 카드 단말기가 VAN사를 거쳐 카드사로 넘어간다. 주요 업체로는 NHN한국사이버결제, 나이스정보통신, 한국정보통신 등이 있다.

/ 사진=픽사베이

PG사는 온라인 결제를 지원한다. PG(Payment Gateway)는 전자지급결제대행업을 뜻한다. 온라인에서 금융기관과의 거래를 대행해 준다. 온라인 쇼핑몰 등 거래 참여 가맹점들이 자본이 크지 않다는 등의 이유로 개별적으로 다수 카드사와 계약을 맺기 어려워 통합적인 전자결제 인프라를 보유한 PG사를 활용한다.

국내 대표적인 PG업체로는 KG이니시스와 NHN한국사이버결제, 간편송금서비스 업체인 토스가 인수한 LG유플러스 등이 있다. 이 3개사가 65~70% 시장 점유율을 차지하고 있다. 휴대폰 결제서비스 시장에서 잘 알려진 다날과 KG모빌리언스 등 특정 방식을 특화한 PG서비스도 있다. NHN한국사이버결제에서 알 수 있듯이 VAN사와 PG사를 겸업하는 곳도 있다.

이러한 결제 시장이 조성된 배경에 대해 KB증권 지난해 관련 보고서는 "신용카드를 중심으로 다수의 결제사가 존재하면서 가맹점 관리 업무나 수수료, 결제 대행 업무에 우호적인 시장이 형성됐기 때문"이라며 "2개의 메이저 카드사가 존재하는 미국시장은 국내시장과 달리 VAN 및 PG 기능이 결제사에 내재화돼 있다"고 분석했다.

온라인 거래 늘면서 PG사 존재감↑

최근 온라인 소비 규모가 늘어나고 오프라인 상점에서도 모바일로 결제하는 서비스가 생겨나는 등 결제 시장의 변화가 PG 시장의 성장 잠재력을 높이고 있다는 분석이 나온다.

온라인 전자지급결제대행업 / 사진=하나금융투자 보고서

24일 한국은행이 발표한 '2019년 전자지급서비스 이용 현황' 통계에 따르면 온라인 쇼핑의 확대로 전자지급결제대행서비스(PG)의 일평균 이용 건수와 금액은 1204만건, 5467억원으로 전년 대비 각각 39.3%, 26.2% 크게 증가했다. 여기에 최근 코로나19로 콘텐츠나 배달, 요식업 등의 수요 증가로 하나금융투자는 최근 보고서에서 KG이니시스의 올해 1분기 매출액이 전년 동기대비 5% 늘어날 것으로 내다봤다.

특히 온라인에서 오프라인으로 확대하는 곳도 있다. NHN한국사이버결제가 운영하는 온라인 결제 서비스 '페이코'는 모바일 무인주문결제 서비스 '페이코 오더'를 지난해 출시했다. 이 서비스를 이용하면 식당에서 매장 내 테이블에 비치된 QR코드를 스캔하거나 앱을 이용해 주문·결제할 수 있다.

김인필 케이프투자증권 애널리스트는 최근 보고서를 통해 "간편결제와 (페이코 오더와 같은) O2O 시장 활성화는 기존 온라인과 오프라인 결제시장의 장벽을 제거하고 있다"며 "PG시장이 온라인에서 오프라인으로 확대돼 중장기적인 성장을 주도할 것으로 판단한다"고 분석했다.

다만 VAN사의 경우, 카드사 수수료 이익이 축소되고 카드사들이 VAN사를 거치지 않고 카드사와 가맹점 간편한 온라인 거래 간 카드결제를 직승인하는 방식 등의 환경 변화로 VAN 시장 위축에 대한 우려의 시선도 있다.

PG 품기 나선 기업들

이 같은 시장 변화로 VAN사가 일찌감치 PG업 등록을 하고 새로운 서비스를 내놓기도 했다. 결제 관련 업체들이 주력 사업의 우선순위만 다를 뿐 PG업무를 겸업하는 추세라는 것이 업계 시각이다.

지난해 1분기 나이스정보통신의 PG 매출 비중이 VAN 매출을 앞섰다. / 사진=KB증권 보고서

VAN업계 시장점유율 1위인 나이스정보통신은 100% 자회자 NICE페이먼츠가 PG 사업을 영위하고 있다. 특히 나이스정보통신은 지난해 1분기 PG 부문 매출 규모가 VAN 매출보다 많아 시장의 주목을 받은 바 있다. 결제 사업도 확대하고 있다. 나이스정보통신은 지난해 모바일 주문 서비스 '나이스오더'를 출시했다. 고객이 줄을 서지 않고 앱으로 간단하게 주변 매장에 음료와 음식을 주문할 수 있는 모바일 오더 앱서비스다.

대형 유통사들이 간편결제 시장에 진입하며 PG사들과 속속 관계를 맺고 있다. 쿠팡의 핀테크 자회사 '쿠팡페이'가 PG사와 협력하고 있으며, 위메프는 지난해 PG사인 '페이플레이스'와 합병했다. 간편결제 서비스를 제공하는 대표적인 플랫폼사인 카카오페이는 초기 LG CNS와 PG 업무로 협업을 했다 현재는 자체 PG 시스템으로 운영하고 있다.

토스는 PG 시장에서 상위 점유율을 보유하고 있는 LG유플러스의 전자결제 사업부를 인수했다. LG유플러스 전자결제 가맹점은 8만여개에 이른다. 앞서 김수현 신한금융투자 연구원은 보고서를 통해 토스가 PG에 관심을 갖는 배경에 대해 오프라인 결제시장 확대 과정에서 가맹점을 확보하는 점을 꼽은 바 있다.